bischoffweiss.com – Salah satu frustrasi terbesar dalam transfer uang internasional melalui bank konvensional adalah kurangnya visibilitas. Begitu dana meninggalkan bank pengirim, mereka seolah memasuki “blind spot” selama berhari-hari. Bank sering kali hanya bisa memberikan perkiraan waktu kedatangan, tanpa kemampuan untuk melacak posisi dana secara real-time.
Mengapa Visibilitas Rendah?
Kurangnya transparansi dalam sistem SWIFT lama bukanlah disengaja, melainkan hasil dari arsitektur sistemnya:
- Sistem Pesan, Bukan Sistem Ledger: SWIFT adalah sistem messaging (pengiriman instruksi), bukan sistem settlement (real-time ledger). Dana sebenarnya bergerak melalui jaringan bank koresponden di luar kendali langsung SWIFT. Bank pengirim mengirimkan instruksi, tetapi setelah itu, mereka tidak memiliki mekanisme push-pull yang terintegrasi untuk melihat ledger bank perantara.
- Keterbatasan Komunikasi Status: Agar status transfer diperbarui, setiap bank perantara harus secara manual mengirim pesan kembali yang mengonfirmasi bahwa dana telah diterima dan diteruskan. Proses ini seringkali tidak wajib atau tidak terotomatisasi secara real-time, sehingga menciptakan jeda informasi.
- Payment Stuck atau Lost Payment: Karena bank pengirim tidak dapat melihat apa yang terjadi di rantai perantara, dana sering kali “macet” (stuck) tanpa terdeteksi—misalnya, karena bank perantara membutuhkan informasi AML/KYC tambahan, atau karena ada ketidaksesuaian data. Proses untuk mencari tahu lokasi dana membutuhkan investigasi manual yang panjang.
Konsekuensi bagi Konsumen dan Bisnis
Kurangnya kemampuan melacak ini (yang kini menjadi standar dalam pengiriman paket logistik) berdampak serius pada aspek finansial:
- Ketidakpastian dan Stres: Individu dan bisnis terpaksa menghubungi bank berulang kali untuk menanyakan status dana, yang hanya menghasilkan jawaban yang tidak jelas, meningkatkan stres dan merusak hubungan dengan mitra bisnis.
- Manajemen Risiko yang Buruk: Bagi perusahaan treasury, ketidakmampuan untuk memprediksi kapan dana akan diterima secara pasti menghambat manajemen likuiditas dan perencanaan keuangan.
- Biaya Investigasi: Jika dana benar-benar macet, bank mungkin mengenakan biaya investigasi (tracer fee) yang mahal untuk mencari tahu di mana transaksi terhenti dalam rantai koresponden.
SWIFT gPI: Upaya Adaptasi
Mengenali kelemahan ini, SWIFT telah meluncurkan inisiatif Global Payments Innovation (gPI), yang dirancang untuk memberikan pelacakan real-time (end-to-end tracking) pada transfer. Namun, adopsi gPI membutuhkan investasi dan integrasi di ribuan bank anggota.
Di sisi lain, platform FinTech dan Blockchain sudah menawarkan transparansi end-to-end sebagai fitur bawaan, karena semua pihak berbagi akses ke ledger transaksi yang sama. Model baru ini menetapkan standar industri baru, menuntut agar sistem konvensional juga harus mampu memberikan visibilitas penuh—tidak hanya janji pembayaran.
Leave a Reply